401k vs IRA: cómo empezar a invertir para tu retiro

Durante mis primeros años acá ni pensaba en el retiro — tenía cosas más urgentes resolver. Pero un colega me explicó algo que me cambió la cabeza: aunque no sepas si te vas a quedar para siempre, empezar ahora te conviene igual. Te explico por qué.

Antes que nada: esto necesita SSN, no ITIN

Algo importante que hay que aclarar de entrada: para abrir un IRA o participar de un 401k necesitás número de Seguro Social o autorización de trabajo — el ITIN no alcanza para esto. Si todavía no tenés SSN, con ITIN podés invertir en cuentas de corretaje normales (taxable brokerage), pero no en estas cuentas de retiro específicas.

401k: si tu trabajo te lo ofrece, empezá por ahí

Si tu empleador ofrece 401k con contribución paralela ("employer match"), esa es literalmente la primera prioridad — es dinero gratis que tu empresa pone si vos ponés tu parte. El límite de aportación para 2026 subió a $24,500. No hace falta llegar al máximo, pero sí conviene aportar al menos lo suficiente para conseguir el match completo de tu empleador.

IRA: si no tenés 401k, o querés algo adicional

El IRA (cuenta individual de retiro) lo abrís vos directo, sin depender de tu empleador. Para 2026 el límite subió a $7,500. Hay dos tipos principales:

• Traditional — aportás con dinero antes de impuestos, pagás impuestos cuando retirás en el futuro
• Roth — aportás con dinero ya gravado, pero el crecimiento y los retiros futuros son libres de impuestos

Para gente en visa temporal, muchos asesores recomiendan Roth por la flexibilidad — podés retirar tus propias aportaciones (no las ganancias) sin penalidad si necesitás la plata antes de tiempo, algo que le importa a alguien que no sabe con certeza si va a quedarse muchos años.

¿Y si no sé si me voy a quedar en EE.UU.?

Esta duda es válida y común, pero la cuenta es simple: el match de tu empleador más el ahorro en impuestos generalmente superan cualquier penalidad que pagarías si tuvieras que retirar el dinero antes de tiempo. Contribuir "por si acaso te quedás" casi siempre sale a favor, incluso en el peor escenario de tener que retirarlo todo antes.

Un cambio real para 2026 que hay que conocer

Si ganaste más de $150,000 en 2025, las aportaciones de "catch-up" (extra permitido para mayores de 50) ahora tienen que ser obligatoriamente tipo Roth (después de impuestos) — antes se podía elegir. Esto no afecta a la mayoría de la gente recién empezando, pero si te aplica, confirmalo con tu departamento de RRHH.

Empecé a contribuir a mi 401k sin saber si me iba a quedar más de 3 años en el país. Terminé quedándome, y ese dinero que "por las dudas" empecé a poner desde el primer año hoy es una diferencia real en mi plan de retiro.

Tu dinero está protegido aunque tu empresa cierre

Por ley (ERISA), los activos de tu 401k se mantienen separados de los activos de la empresa, en fideicomiso — si tu empleador quiebra, tu dinero no desaparece con la empresa.

Un factor extra si pensás volver a tu país algún día

Si tu plan es eventualmente volver a tu país de origen, vale la pena que confirmes cómo tu país trata estas cuentas para efectos fiscales — algunos países tienen tratados con EE.UU. que evitan la doble imposición, otros no tienen reglas claras sobre cuentas Roth específicamente. Esto no debería frenarte de contribuir ahora, pero sí conviene que lo tengas en el radar antes de que llegue el momento de decidir qué hacer con esa plata.

No hace falta ser experto en inversiones para empezar

Un error común es no empezar por sentir que "no sé de esto todavía". La mayoría de los planes 401k tienen fondos de fecha objetivo (target-date funds) que ajustan automáticamente el riesgo según cuántos años te faltan para el retiro — no necesitás elegir acciones individuales ni entender de mercados para empezar bien. Elegís el fondo con el año más cercano a cuando pensás retirarte, y el resto se ajusta solo con el tiempo.

Consultá con un profesional para tu caso específico

Todo esto es información general — tu situación específica (tipo de visa, plan de quedarte o no, tratado fiscal de tu país) puede cambiar la mejor estrategia para vos. Vale la pena una consulta puntual con un CFP (planificador financiero certificado) o asesor fiscal, especialmente antes de decidir grandes montos o estrategias de largo plazo.

Si no tenés 401k disponible, podés abrir tu IRA directo

Si tu trabajo no ofrece plan de retiro, o querés algo adicional al 401k, podés abrir un IRA vos mismo con un bróker o plataforma automatizada. Herramientas como Wealthfront manejan la inversión de forma automática una vez que decidís cuánto aportar, sin que tengas que elegir acciones individuales vos mismo.